Choisir les bons placements pour optimiser rendement et risque peut souvent être complexe. Cependant, l’assurance-vie avec participation s’avère être un excellent complément pour un portefeuille d’investissement diversifié. Ce type d’assurance vous permet non seulement de diversifier vos actifs, mais aussi de réduire la volatilité globale de votre portefeuille. Avec des rendements stables, des garanties attrayantes, une efficience fiscale et la possibilité d’accéder à des avances sur contrat, l’assurance-vie avec participation procure la flexibilité et la liquidité des placements traditionnels tout en ajoutant une dimension unique de sécurité à long terme.
Le transfert d’actif : une stratégie efficace grâce à l’assurance-vie exonérée d’impôt
La situation typique :
Lorsque vous approchez de la retraite ou avez déjà maximisé vos cotisations à des régimes enregistrés comme le REER et le CELI, il est fréquent que des sommes substantielles soient investies dans des placements non enregistrés, souvent sous forme de revenus fixes imposables. Bien que ces placements puissent offrir une stabilité à court terme, ils peuvent également générer une importante charge fiscale, surtout au décès, créant ainsi un impact négatif sur la valeur transmise à vos bénéficiaires. De plus, maintenir un portefeuille diversifié et stable, tout en protégeant et en faisant croître votre patrimoine, reste un objectif crucial. L’un des défis courants pour les investisseurs est de trouver un équilibre entre la croissance à long terme, la protection de leurs actifs, et l’accès à la liquidité en cas de besoin.
La solution :
La stratégie de transfert d’actif, utilisant l’assurance-vie permanente, vous permet d’optimiser fiscalement vos placements non enregistrés tout en préservant la liquidité de votre portefeuille et en augmentant la valeur transmise à vos bénéficiaires. Elle se distingue par sa capacité à offrir des avantages uniques qui ne sont pas disponibles avec les véhicules de placement traditionnels.
Fonctionnement de la stratégie :
1. Souscrire un contrat d’assurance-vie permanente :
Vous commencez par souscrire une police d’assurance-vie permanente pour couvrir les besoins de protection et préserver la valeur de votre patrimoine.
2. Transfert des fonds de votre portefeuille :
Les primes d’assurance sont financées par le transfert de fonds provenant de votre portefeuille de placements actuels. Ce transfert permet d’allouer une portion de votre capital dans un produit qui accumule une valeur de rachat à l’abri de l’impôt.
3. Accumulation fiscalement avantageuse :
L’un des plus grands avantages de cette stratégie réside dans la croissance fiscale de la valeur de rachat. En effet, la valeur accumulée dans la police d’assurance-vie permanente n’est pas imposée annuellement, contrairement à d’autres types de placements non enregistrés. Cela vous permet de réduire les impôts sur vos revenus de placement tout en diversifiant vos actifs et en diminuant potentiellement la volatilité globale de votre portefeuille.
4. Accès à la liquidité :
Si des besoins financiers surviennent au cours de votre vie, l’assurance-vie avec participation offre plusieurs mécanismes pour accéder à la valeur de rachat sans compromettre la sécurité de votre portefeuille. Vous pouvez contracter une avance sur la police, effectuer un retrait ou même céder la police en garantie d’un prêt. Ce niveau de flexibilité offre une similitude avec la liquidité d’un portefeuille de placements traditionnel tout en procurant des garanties supplémentaires.
5. Capital-décès exonéré d’impôt :
Au décès, le capital-décès est versé directement aux bénéficiaires désignés, exempt d’impôt et en dehors de la succession. Cela permet non seulement de réduire les délais et frais associés à la liquidation de la succession, mais surtout de maximiser la somme transmise à vos héritiers, augmentant ainsi considérablement la valeur de votre patrimoine légué.
Quand utiliser la stratégie de transfert d’actif
Cette stratégie peut être particulièrement bénéfique dans les situations suivantes :
- Revenu excédentaire : Vous disposez d’un revenu régulier qui dépasse largement vos besoins de subsistance, et vous souhaitez protéger cet excédent de manière fiscalement avantageuse.
- Patrimoine important : Vous avez accumulé un patrimoine substantiel qui vous assure une sécurité financière à long terme et que vous désirez optimiser pour vos héritiers.
- Investissements non enregistrés : Vous avez des sommes investies dans des placements à revenu fixe non enregistrés qui sont lourdement imposés, et vous cherchez à diversifier votre portefeuille tout en réduisant votre facture fiscale.
- Cotisations REER et CELI maximisées : Vous avez déjà maximisé vos cotisations à vos régimes enregistrés, et vous cherchez d’autres moyens de faire fructifier votre capital de manière efficiente sur le plan fiscal.
- Réduction de la facture fiscale : Vous souhaitez minimiser la charge fiscale liée à vos placements imposables et transmettre un patrimoine net plus important à vos bénéficiaires.
- Liquidité sans compromis : Vous désirez obtenir une protection d’assurance-vie tout en conservant la liquidité d’un portefeuille d’actifs traditionnel, vous assurant ainsi un accès flexible à votre capital en cas de besoin.
Les avantages supplémentaires d’une telle stratégie
En plus des bénéfices mentionnés ci-dessus, cette stratégie offre un contrôle accru sur la gestion et la distribution de votre patrimoine. Grâce à l’utilisation d’une police d’assurance-vie, vous pouvez non seulement protéger vos actifs, mais aussi planifier la transmission de votre richesse de manière plus efficace et éviter les complexités de la liquidation successorale.
L’accumulation de la valeur de rachat vous permet de continuer à faire croître votre capital, même en période de ralentissement économique, tout en offrant une stabilité par rapport aux fluctuations des marchés financiers. De plus, avec la possibilité de bénéficier d’une avance ou d’un prêt basé sur la valeur de rachat, cette stratégie offre une flexibilité unique qui allie la sécurité à la gestion proactive de votre patrimoine.
En intégrant l’assurance-vie avec participation dans votre portefeuille global, vous bénéficiez d’un outil puissant pour optimiser la gestion de votre patrimoine, tout en préservant la flexibilité et la liquidité que vous attendez d’un placement traditionnel. Si vous cherchez à protéger vos actifs, à réduire la volatilité de vos investissements et à minimiser l’impôt sur votre revenu de placement, cette stratégie peut s’avérer être une solution judicieuse.
Contactez-nous pour explorer comment l’assurance-vie exonérée d’impôt peut s’intégrer à votre planification financière globale et maximiser la valeur transmise à vos bénéficiaires.
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